투자 공부를 시작하면 분산투자, 장기투자, 복리효과 같은 이야기를 반복해서 듣게 됩니다. 저 역시 이론은 이해했지만 실제로 어떻게 시작해야 할지 막막했습니다. 아무것도 하지 않고 이대로 가다간 열심히 모은 돈의 가치가 점점 줄어들겠다는 생각이 들었습니다. 그래서 저도 용기를 내서 소액으로 투자를 시작해 봤습니다. 처음엔 만 원짜리 ETF 하나 사는 것도 떨렸는데, 직접 해보니 생각보다 어렵지 않았습니다.
어항을 놓고 기다리는 투자법
유튜브로 정보가 퍼지고, AI 알고리즘이 거래를 하고, 전 세계 투자자들이 실시간으로 움직이기 때문에 20년 전보다 지금 시장이 뉴스에 반응하는 속도는 3배, 4배 빠르다고 합니다. 제가 조금이라도 늦게 반응하면 이미 시장은 다른 방향으로 가 있습니다.
그래서 추천하고 싶은 방법은 '어항 투자법'입니다. 물고기를 족대 들고 쫓아다니는 게 아니라, 어항을 여러 곳에 놓고 물고기가 들어오길 기다리는 겁니다. 여기서 어항이란 바로 분산 투자 포트폴리오(Diversified Portfolio)를 의미합니다. 분산 투자 포트폴리오란 여러 종류의 자산에 돈을 나눠서 투자하여 위험을 줄이는 전략입니다.
저는 처음에 ETF 10개를 골라서 각각 소액씩 넣어봤습니다. ETF는 상장지수펀드(Exchange Traded Fund)의 약자로, 하나의 상품 안에 여러 주식이나 자산이 묶여 있어서 개인 투자자가 쉽게 분산 투자할 수 있는 금융상품입니다. 공격적인 주식형 ETF도 있고, 안정적인 채권형 ETF도 있고, 금이나 달러 같은 안전자산 ETF도 있습니다.
제가 실제로 해보니 한 종목이 떨어질 때 다른 종목이 올라가더군요. 그러니까 전체적으로는 마음이 한결 편했습니다. 물론 처음엔 매일 확인하면서 "왜 이건 안 올라?" 하고 초조해했습니다. 하지만 시간이 지나면서 각 자산이 어떤 뉴스에 어떻게 반응하는지 보는 눈이 생기더군요.
중요한 건 금액이 적어도 괜찮다는 겁니다. 100만 원을 10개로 나누면 한 종목에 10만 원씩입니다. 하나가 30% 떨어져도 3만 원 손실이지만, 그만큼 배우는 게 많습니다. 이건 단순한 손실이 아니라 미래를 위한 수업료라고 생각합니다.
돈이 잠을 자지 않는 복리의 힘
복리 효과란 원금에서 발생한 이자가 다시 원금에 합쳐져 이자를 만들어내는 현상으로, 시간이 지날수록 자산이 기하급수적으로 불어나는 원리입니다.
72의 법칙이라는 게 있습니다. 72를 연간 수익률로 나누면 원금이 2배가 되는 데 걸리는 시간이 나옵니다. 예를 들어 연 6% 수익률이면 72÷6=12년, 즉 12년이면 내 돈이 2배가 됩니다. 연 12% 수익률이면 6년마다 2배가 되는 겁니다.
제 월급이 6년마다 2배가 될까요? 현실적으로 불가능합니다. 그런데 투자 포트폴리오는 가능합니다. 게다가 투자는 주말에도 쉬지 않습니다.
처음엔 복리가 뭐 대수냐 싶었는데, 실제로 계산해 보니 충격적이었습니다. 1,000만 원을 연 10%로 30년간 굴리면 약 1억 7,400만 원이 됩니다. 단순 이자로는 4,000만 원인데, 복리로는 1억 원이 더 불어나는 겁니다. 시간이 지날수록, 금액이 커질수록 복리는 더 강력해집니다.
그래서 제가 강조하고 싶은 건 일찍 시작하라는 겁니다. 20대에 시작하면 30대에 시작하는 것보다 10년의 시간을 더 확보할 수 있습니다. 이 10년이 나중에는 엄청난 차이를 만듭니다. 저도 "그때 시작할 걸" 하고 후회하는 시간에 지금이라도 시작했습니다.
또 하나 중요한 건 금입니다. 저도 금을 제 포트폴리오에 소량 담아뒀습니다. 전체의 5~10% 정도요. 금은 다른 자산이 흔들릴 때 버팀목 역할을 해줍니다. 실제로 최근 국제 정세가 불안할 때 제 금 ETF가 올라가더군요. 그때 '아, 이래서 분산 투자를 하는구나' 실감했습니다.
투자를 시작하면서 제일 중요하게 느낀 건 "작은 돈이라도 일찍 시작하는 것"입니다. 처음엔 만 원짜리 ETF 몇 개로 시작했지만, 이게 쌓이고 시간이 지나니 의미 있는 금액이 되더군요. 복리 효과는 시간이 지날수록 눈덩이처럼 불어납니다. 지금 당장 큰돈을 벌려고 욕심내지 말고, 꾸준히 모으고 기다리는 게 답입니다.
그리고 연금도 빼놓을 수 없습니다. IRP나 연금펀드 같은 연금저축(Pension Savings)은 세제 혜택도 받고 장기 투자에도 유리합니다. 연금저축이란 노후 대비를 위해 매달 일정 금액을 납입하고 세액공제 혜택을 받을 수 있는 금융상품입니다. 저도 매달 소액이지만 연금계좌에 넣고 있습니다. 국민연금이 불확실하다면, 제 손으로 제 노후를 준비하는 게 맞다고 생각합니다.
주변에선 "부동산이 최고"라고 합니다. 물론 내 집 마련은 중요합니다. 하지만 영끌해서 집을 사면 이자 부담에 허덕이다가 자칫 더 큰 손실을 볼 수 있습니다. 집값이 계속 오르면 다행이지만, 주춤하기만 해도 심리적으로 무너집니다. 저는 무리하지 않는 선에서 내 집 마련을 목표로 하고, 나머지는 분산 투자로 자산을 키우는 전략을 택했습니다.
위기는 또 올 겁니다. 외환위기, 금융위기, 코로나 사태처럼요. 하지만 위기가 오기 전엔 아무도 몰랐습니다. 그래서 저는 투자 시작할 때 다음과 같은 기준으로 실행을 하고 있습니다. 첫째, 한 종목에 자산의 30% 이상 넣지 않습니다. 한 번의 판단 실수로 전체 자산이 흔들리는 것을 막기 위해서입니다. 둘째, 매달 일정 금액을 무조건 투자합니다 (시장 상황과 상관없이). 타이밍을 맞추기보다 꾸준히 시장에 참여하는 것이 더 중요하다고 판단했습니다. 셋째, 최소 1년 이상 보유할 수 있는 자산만 매수합니다. 단기 변동에 흔들리지 않기 위한 기준입니다. 이렇게 기준을 정해 놓으니 투자 결정이 훨씬 빨라졌습니다. 투자 이론은 많지만 실제로 중요한 것은 자신만의 기준을 정하고 지키는 것입니다. 이 기준 외의 투자는 하지 않기로 정했습니다.